对于为期二十年,采取等额本息还款法的贷款,若要提前还款,那最好选择在第七年之前进行。
一、等额本息贷款20年什么时候提前还款好
因为按照等额本息的计算方式,在整个还款期间月还款额虽然保持一致,但本金和利息在其中的占比却会不断变化。在还款前期是利息占比重,随着客户不断还款,利息占比逐月递减,本金占比逐月递增。而为期二十年的贷款,一般就是到第六年开始,本金占比逐渐会超过利息占比。
因而建议选在第七年之前提前还款,如此减免的利息会多一些。要是到还款后期才操作提前还款的话,届时利息基本都已经还的差不多了,纵使提前还款也减免不了多少利息了。
当然,大家需要注意,有的银行可能对贷款提前还款时间有一定要求,需要按约定还款计划按时逐期还满规定时间方能提前还款,不然就要支付违约金。对此,客户最好等还满规定时间后再操作(大多数规定的时间是一年)。
二、等额本息20年提前还款最佳时间
前1-7年,提前还款比较合适。
1、若是1年以内就提前还款,则需要支付一笔提前还款违约金,且利息支付最多,还不如不要申请贷款,所以并不合适。
2、若是7年以后再提前还款,则等额本息方式下,总利息已支付大半,利息都快要还完了,再来提前还款,已经太迟,也不合适。
举例说明:
假设贷款本金20万,贷款年利率为4.9%,选择等额本息贷20年,那么:
每月月供=1308.89元,总利息=114133.14元,
第1年利息和=9665.52元,
第2年利息和=9362.76元,
第3年利息和=9044.84元,
第4年利息和=8710.96元,
第5年利息和=8360.4元,
第6年利息和=7992.23元,
第7年利息和=7605.62元,
前7年已付利息=60742.33元,
与总利息简单对比可知,前7年已付利息已超过总利息的一半,剩余53390.81利息,可以用接下来的13年来还,所以若7年以后再提前还款,或多或少都会觉得不划算。
若是半年就提前还款,除了已付的半年利息4869.69元以外,还有可能产生最高不超过6个月正常利息的违约金,这样一加,费用还是要支出大半,和第1年的利息和9665.52元,差别不大,所以1年内就提前还款也没有什么必要。